中新经纬客户端7月26日电 （魏薇）最近银行存量房贷挂钩LPR浮动利率的工作已接近尾声，有贷款人向中新经纬客户端反映，贷款行在重定价日设置上，只提供“按照原合同规定”这一个选项，通常是每年1月1日。

简单来说，重定价日就是在每年这一天，客户的房贷利率都会重新计算一次，与最新的LPR报价挂钩（注：当月1-19日作为重定价日，采用的是上个月LPR报价）。这一选择也影响着以后每年的月供调整，贷款人应该如何选择？

重定价日只有一个选项

徐先生最近接到了荆州农商行客户经理打来的电话，通知他尽快在微信小程序上把房贷利率定价方式转换为LPR。

“我在操作时发现，重定价日只有‘按原合同约定’这个选项，根本没得选。”徐先生对中新经纬客户端说道，原合同约定就是每年1月1日。

荆州农商行LPR利率转换页面 来源：受访者提供

徐先生表示，自己的同学是在中国银行(3.350, -0.06, -1.76%)办理的房贷，但是他却有两个选项，一是每年1月1日，二是贷款放款日对应的每年对月对日。

对此，徐先生颇为不满，“我打电话询问银行客服人员为何只有这个选项，工作人员说，只能从明年才开始变。”徐先生认为，银行没有给自己自主选择权。

另一位杨先生也遇到同样的情况，“两年前我在天津银行做了房贷，看新闻知道今年房贷利率要转成LPR了，但是左等右等也没有等来通知，最近好不容易等到了通知，但是打开银行APP发现，重定价日只能选‘按约定重定价周期调整’。”杨先生表示。

天津银行LPR利率转换页面 来源：受访者提供

中新经纬客户端拨打天津银行客服电话，对方表示，重定价日无法选择，转换为LPR之后统一为明年1月1日生效，之后每年1月1日会重新定价。

“我的贷款发放日期是9月23日，如果可以选择重定价日，我希望选择贷款发放日，这样今年就能享受到利率下调的优惠，可银行只给我一个选项。”杨先生告诉中新经纬客户端，自己也做了一些功课，据他了解，如果重定价日设为1月1日，就要参考上一年12月20日的LPR报价，而银行每年年底的资金会比较紧张，利率可能会上调，他认为这样会吃亏。

多给客户提供一个选择难吗？

事实上，根据央行此前规定，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

中新经纬客户端分别致电工行、农行、建行、中国银行、交通银行(4.770, -0.09, -1.85%)，客服人员均表示有两个选择，可选择每年1月1日，或者选择按照贷款放款日对应的每年对月对日。

此前邮储银行(4.620, -0.09, -1.91%)、兴业银行(15.660, -0.33, -2.06%)、成都农商行等银行均因手机APP只有1月1日一个选项而遭客户投诉，不过上述银行均作出改进。邮储银行客户薛先生7月23日致电贷款经理，对方表示，7月起已在手机APP上增加了“贷款发放日对应日”的选项。成都农商行客服人员表示，本月底手机端可以看到两个选项。

为何仍有不少银行仅给客户提供一种选择？“其实主要是出于方便的考虑，没有LPR之前房贷利率通常也是约定如果上年度贷款基准利率有变动，从次年1月1日开始调整，一般都是这个习惯。”中关村(9.170, -0.36, -3.78%)互联网金融研究院首席研究员董希淼对中新经纬客户端分析道。

易居研究院智库中心研究总监严跃进同样表示，一般来说，从利率计算的便利和统计的便利等角度看，以1月1日计算相对便捷。从过去的重定价日来看，其实也是按照1月1日进行的，这样方便全年包括贷款余额、还贷情况等统计。

不过，董希淼指出，银行应该把重定价日的选择权交给客户，不应强制要求客户只能选择每年1月1日，这说明部分银行服务做得不到位。对于银行来说系统开发并不难，很多客户都是在手机上操作，只多一个选项而已。

重定价日选择哪个更划算？

中新经纬客户端了解到，不少银行下发通知，客户如果在8月20日前不在手机APP上操作，会自动转换为与LPR挂钩（注：具体截至日期以各银行公告为准），留给贷款人的选择时间不多了，应该如何选择重定价日？每年1月1日和贷款日对应日哪种更划算？

一位股份制银行的贷款客户经理认为，如果仅考虑享受到贷款优惠利率的时间早晚，不考虑未来利率波动，重定价日当然越早越好。比如现在是7月份，如果贷款放款日在8-12月，可以选择放款日作为重定价日，这样今年就可以享受到LPR下调的优惠了，如果是其他月份选择每年1月1日，那么最早在2021年1月1日就可以挂钩LPR。

上述客户经理还提示，个别银行可能系统设置不同，特别是放款日在8月20日之前的客户最好提前和贷款行沟通清楚，以免发生到明年贷款放款日才调整的情况。

需要注意的是，LPR和过去的贷款基准利率并不一样，每个月都会跟随市场利率报价变动或不变，而重定价周期通常是一年，因此选择哪个月进行重定价会决定着未来12个月的还款利率。仅考虑转换LPR的时间早晚并不一定能在未来享受到最划算的利率。

对于贷款人担心的年末利率高的问题，由于LPR报价不足一年，尚不能总结出规律。不过从仅有的11个月数据来看，2019年12月5年期以上LPR报价4.8%，低于2019年8-10月的4.85%，但又高于2020年1-7月报价。

严跃进举例道，如果某个购房者约定8月25日为重定价日，同时一年定价一次，那么8月25日时，利率就以最新一期即8月份公布的LPR报价为准。如果这个LPR是低于12月20日公布的LPR报价，那么购房者可以享受相对低的LPR，这样就相对划算。反之如果这个LPR高于12月公布的LPR，就相对不划算。其实最终还是取决于LPR的变化。

中原地产首席分析师张大伟表示，从今年的情况来看，上半年5年期以上LPR从4.8%下降至4.65%，下降了15个基点。以100万、30年贷款期限等额本息的房贷为例，月供相差约90元。无论重定价日选择哪一种，对于未来几十年的贷款时间而言，差别可能并不太大。（中新经纬APP）